Reflexión inicial

Aprender sobre finanzas personales puede ser uno de los elementos más influyentes en la vida de una persona independientemente de la posición de la que parta y de su situación actual. Todo el mundo debería preocuparse por sus finanzas sin importar si está estudiando o trabajando y de si se cuenta con poco o mucho dinero.

El objetivo de esta guía es ofrecer una primera aproximación a las finanzas personales en 10-15 minutos de lectura ofreciendo al final de la misma materiales adicionales para complementar.

Reflexiones adicionales introductorias

Antes de entrar en materia me gustaría lanzar algunas reflexiones introductorias:

1. Todo el mundo puede mejorar su situación financiera independientemente de la posición que tenga. Dos personas con un salario idéntico pueden tener una situación financiera muy diferente en función de cómo se organicen.
2. Todo el mundo puede aprender sobre finanzas personales. No es un tema complicado, simplemente requiere algo de dedicación. En unas 10-20 horas de aprendizaje se puede dar un salto muy importante con efectos que perduren para siempre.
3. El dinero no es bueno ni malo, es el medio de intercambio de nuestra sociedad actual y seguramente lo seguirá siendo en las próximas décadas. Si se dedica una parte importante del año a trabajar, ¿por qué no dedicar unas pocas horas a gestionar el dinero propio de mejor manera? Esto puede permitir a la larga trabajar menos, jubilarse antes, cumplir metas o simplemente tener menos preocupaciones relacionadas con el dinero.
4. No hay una fórmula mágica ni rápida que permita hacerse rico o dejar de trabajar de la noche a la mañana. Sin embargo, unos buenos hábitos y una buena gestión sí que puede quitar muchas preocupaciones y cumplir objetivos que de otra manera no sería posible.

Introducción a las finanzas personales

Se puede definir las finanzas personales como la gestión del dinero de una persona (o, por extensión, de una unidad familiar). Se pueden establecer cinco pilares principales en torno a las finanzas personales: ingresos, gastos, deudas, ahorro e inversión que definiré brevemente a continuación.

Los ingresos

Los ingresos son la entrada de dinero a la economía familiar. Aquí se puede diferenciar entre los siguientes tipos de ingresos:

1. por actividad profesional
2. por explotación de activos e inversión como por ejemplo alquileres, dividendos, propiedad intelectual, negocios, productos de ahorro
3. otro tipo de ingresos activos como dar clase, hacer proyectos o probar productos
4. ingresos inesperados como loterías o herencias

También se puede hacer una distinción entre ingresos activos y pasivos donde la clave está en el tiempo requerido. Los ingresos activos requieren poner tiempo a disposición para conseguirlos (por ejemplo, trabajando) mientras que los pasivos no, aunque suelen conllevar una dedicación previa de tiempo importante (por ejemplo, crear una obra de arte).

Los gastos

Los gastos son toda salida de dinero de la economía familiar. Aquí se puede hacer muchas clasificaciones distintas, pero por ir al grano y quedarme con lo principal, en mi opinión los aspectos más importantes son dos:

1. Si se trata de gastos imprescindibles o no. Lo imprescindible en cualquier caso serían los gastos de subsistencia (comida, agua, vivienda, etc.) y luego a nivel personal cada persona puede determinar lo que es (casi) imprescindible. Un ejemplo sería el deporte donde algunos podrían considerar el gasto asociado como imprescindible y otros no.
2. Si se trata de un gasto fijo o variable. Los gastos fijos son los que se repiten en el tiempo (aunque la cuantía no sea idéntica) como por ejemplo los de suministros y los variables se producen en momentos puntuales como casi todos los ligados al ocio o las reparaciones.

Las deudas

Dentro del bloque de gastos se podría incluir las deudas. Las deudas son las obligaciones contraídas con una contraparte como una entidad bancaria o un particular que suelen conllevar un pago periódico de intereses además de la devolución del dinero prestado.

Toda deuda, independientemente de si se trata de una deuda hipotecaria o un préstamo de cualquier tipo, tiene tres conceptos clave:

1. Capital prestado: el dinero recibido en préstamo.
2. Plazo: tiempo en el que deberá ser devuelto el dinero recibido.
3. Intereses: A la hora de hablar de intereses generalmente se utilizan los conceptos de tipo de interés nominal (abreviado como TIN) y la tasa anual equivalente (abreviado como TAE). El TIN es el precio anual que la entidad cobra por prestar el dinero sin incluir las comisiones y gastos asociados. En contraposición, la TAE es el precio anual que la entidad cobra por prestar el dinero incluyendo también las comisiones y gastos asociados. Por tanto, lo importante es conocer siempre la TAE.

Si una deuda tiene una TAE del 10% significa que por cada 100€ de deuda se pagan 10€ al año en concepto de intereses y otros gastos aparte de lo que se vaya devolviendo de deuda para ir saldándola.

En este apartado se podría hacer la distinción entre deuda “buena” y “mala” cuya diferencia a grandes rasgos sería el objetivo con la que se contrae. La “deuda buena” sería la utilizada para financiar activos y la mala para financiar gastos. Esta clasificación no es perfecta pues habría que tener en cuenta los intereses, el plazo y lo que se financia concretamente para determinar si es potencialmente “buena” o “mala”.

El ahorro

El ahorro es la parte de los ingresos que no se gasta y, por tanto, se mantiene para su posible uso futuro. En otras palabras, se trata de la renuncia al consumo presente en favor de consumo futuro.

Las razones para ahorrar pueden ser muy distintas dependiendo de la persona. Cinco ejemplos son:

1. Prepararse para imprevistos como una crisis económica, un despido en el trabajo, una enfermedad grave o gastos extraordinarios repentinos
2. Empezar un proyecto como montar un negocio
3. Realizar estudios como un curso, una certificación, una carrera o un máster
4. Cumplir metas como actividades de ocio o viajar
5. Preparar la jubilación especialmente para los más jóvenes pues casi todas las previsiones apuntan a que las pensiones públicas en el futuro serán muy reducidas

La inversión

El dinero efectivo o en cuenta corriente va perdiendo valor con el paso del tiempo por el efecto de la inflación. Aunque a un año puede no notarse mucho, en periodos más largos sus efectos son evidentes destruyendo el ahorro si no se hace nada. La inversión se puede definir como el uso del dinero para comprar activos con el objetivo de preservar o aumentar el patrimonio a largo plazo.

Existen una infinidad de opciones de inversión. La buena noticia es que hay algunas alternativas de inversión relativamente sencillas que se pueden aprender en unas pocas horas como la inversión indexada.

Estructurar las finanzas personales a corto plazo

Un aspecto importante a resaltar antes de empezar es que en muchos casos la mejora de la economía propia / familiar no viene por aumentar los ingresos sino por gestionar mejor el dinero en el día a día incluyendo los gastos y deudas (además de invertir mejor el patrimonio que se tiene). Esto tampoco implica recortar cualquier gasto, simplemente quitar los gastos superfluos o que aporten poco valor.

Para el día a día y el corto plazo hay numerosos métodos para organizarse. La mayoría de ellos comparten los siguientes pilares:

1. Observar la situación actual: Es importante entender en qué situación financiera se está y esto incluye saber cómo está organizado el patrimonio propio, los ingresos mensuales, los gastos mensuales y las deudas. Simplemente observando se pueden mejorar en el uso del dinero en el día a día y empezar a estructurar el patrimonio.
2. Realizar un presupuesto / Definir objetivos para el día a día: Revisar los ingresos y definir cómo se va a distribuir el dinero (gastos, deudas, ahorro e inversión). Este presupuesto puede permitir no sólo dejar de realizar gastos innecesarios sino poder gastar más en las cosas que se desea.
3. Implementación y revisión periódica: Es posible que una primera aproximación se fijen objetivos irreales o simplemente que no se cumplan. Hay que tener constancia hasta adquirir ciertos hábitos.

Atacar las deudas

Un punto fundamental para poner en orden las finanzas a corto plazo es gestionar de manera adecuada las deudas. Si se tienen deudas con un interés elevado un objetivo primordial debe ser saldarlas cuanto antes pues estos intereses lastran la economía propia / familiar.

Para ello, se debe:

1. anotar todas las deudas que se tienen indicando importe e interés de cada una
2. ordenar para priorizar el orden en el que se van a saldar las deudas

Existen dos formas principales recomendadas para priorizar las deudas:

1. por interés: saldando primero las deudas que tienen mayor interés de forma a que cada vez se pague menos intereses en total por la deuda. Esta es la forma más óptima.
2. por importe: en caso de tener varias se puede decidir saldar primero las deudas de importe menor para “motivarse” viendo como se consigue ir liquidando deudas. Es menos óptima pues si se salda una deuda con un interés del 10% aunque sea de manera completa frente a saldar parcialmente una deuda equivalente al 20% se estará pagando más intereses en total.

De este apartado se pueden excluir las deudas con un interés bajo (como podría ser las de una hipoteca en una amplia mayoría de casos) para las que en función del perfil de cada uno se podría mantener dicha deuda a largo plazo.

Constituir un fondo de emergencia

Un apartado esencial para el día a día es constituir un fondo de emergencia si no se tiene. El fondo de emergencia es un dinero que se debe tener accesible para utilizar en caso de una situación inesperada como pérdida de empleo, enfermedad o de un gasto importante imprevisto. Como norma general se suele recomendar disponer de al menos seis meses de gastos como fondo de emergencia, pero esta cantidad variará en función de las preferencias y estabilidad de los ingresos de cada persona.

En cualquier caso, es importante disponer de este fondo de emergencia separado antes de empezar a invertir para poder recurrir a él si se requiere y no tocar el dinero invertido.

Algunos trucos para empezar a ahorrar en el corto plazo

1. Aplicar la técnica de “pagarse a uno mismo primero” quitando un porcentaje fijo de los ingresos nada más recibirlos y pasándolos a una cuenta de ahorro o inversión para evitar que ese dinero se gaste a lo largo del mes.
2. Buscar programas de fidelidad y promociones en gastos recurrentes y/o tarjetas que ofrezcan reembolsos. Por ejemplo, algunas tarjetas de supermercados ofrecen descuentos o promociones exclusivas; algunas tarjetas devuelven un porcentaje de lo gastado en determinadas compras, etc.
3. Usar comparadores antes de comprar un producto, suscribirse a un servicio, contratar un suministro o seguro para encontrar el mejor precio. No por pagar más por algo tiene por qué ser siempre mejor.
4. Utilizar planes amigos, si hay, al contratar cualquier cosa
5. Empezar a mover los ahorros mediante cuentas nómina, cuentas remuneradas y depósitos.

En relación al último punto es importante recalcar que el dinero no tiene por qué estar más seguro en una entidad clásica que en una online o menos conocida. Las cuentas y depósitos están garantizadas por ley en España y la Unión Europea existiendo mecanismos de compensación en caso de quiebra de la entidad bancaria. En concreto, en España existe un Fondo de Garantía de Depósitos (abreviado como FGD) que cubre, por norma general, hasta 100.000€ por entidad y cliente, no cubriendo todo lo depositado que supere dicha cantidad en caso de quiebra del banco. Es importante comprobar antes de abrir una cuenta o un depósito que el banco esté adherido al FGD. Si se quiere consultar un listado de mejores cuentas y depósitos actualizado de manera semanal recomiendo visitar mi entrada de mi blog: [Recopilatorio] Mejores cuentas remuneradas, nómina y depósitos en España.

Estructurar las finanzas personales a medio-largo plazo

Una vez se han conseguido estructurar las finanzas a corto plazo y se ha constituido un fondo de emergencia toca empezar a pensar en cómo hacerlo a largo plazo pues, como comentaba cuando introducía la inversión, el dinero en cuenta (aunque sea remunerada o en depósitos) irá perdiendo valor por la inflación. Por ello se hace necesario invertir el dinero que se vaya a destinar al largo plazo para tratar de al menos mantener el poder adquisitivo (y a poder ser aumentarlo).

Tres puntos clave antes de empezar a invertir

1. Formación: Conocer en lo que se invierte entendiendo los riesgos asociados. Toda inversión conlleva riesgos y no se debe invertir sin conocer cuáles son.
2. Tener una buena base económica previa: Sólo se debería invertir el dinero que no se vaya a necesitar a corto-medio plazo y no tiene sentido invertir si se tienen deudas de interés elevado. Es mejor quitarse las deudas de interés elevado y constituir un fondo de emergencia antes de empezar a invertir. Antes de dar el paso hay que poner en orden las finanzas con lo mencionado anteriormente.
3. Tener un plan de inversión: Es importante conocer a qué plazo se desea realizar una inversión, realizar inversiones acordes al perfil propio y planear cuidadosamente cómo actuar en caso de que los riesgos asociados a dicha inversión sucedan para evitar ponerse nervioso o actuar improvisando.

¿En qué invertir?

Existen numerosas formas de inversión: acciones, bonos, inmobiliario, oro, criptomonedas, crowdfunding, crowdlending, etc.

De entre las muchas inversiones que existen me centro en la inversión indexada pues considero que una de las mejores para empezar por las siguientes razones:

1. Es una de las formas de invertir que menos tiempo requiere para comprenderla y ponerla en práctica.
2. Se puede empezar a invertir desde cantidades muy pequeñas de dinero (incluso desde menos de un euro) hasta patrimonios muy elevados (millones de euros).
3. Es extremadamente diversificada.
4. Es probablemente la forma de invertir con mayor rentabilidad potencial sobre tiempo dedicado.
5. En el largo plazo los resultados pueden ser tan buenos o mejores como los de cualquier otra forma de inversión.
6. Considero que esta forma de inversión es atractiva incluso para los inversores más avanzados.

Por ello hace un tiempo cree la entrada de mi blog Guía de iniciación a la inversión indexada que invito a consultar a toda persona que quiera iniciarse o tenga dudas sobre la misma.

Con esto no quiero decir que toda persona deba invertir su dinero a largo plazo de esta manera. Invito a que cada persona lea y explore sobre otras formas de inversión. Sin embargo, considero que por todos los elementos mencionados anteriormente es la forma de inversión más completa para la mayoría de casos y al menos una parte de lo de invertido de cada uno debería estarlo de esta forma.

Otros puntos adicionales a tener en cuenta a la hora de estructurar las finanzas personales a medio-largo plazo

Al tratar de resumir esta guía lo máximo posible me he dejado algunos puntos que me gustaría al menos mencionar para invitar a quien lo desee a informarse sobre ello. Aquí entrarían cosas como:

1. Entender el sistema de pensiones público/privado del país en el que se resida
2. Planear la jubilación
3. Planificar la herencia si se tiene descendencia pues en función de cómo se hagan las cosas puede tener un impacto significativo en los seres queridos
4. Entender la fiscalidad e impuestos que nos acompañan en el día a día y sobre los que un conocimiento adecuado puede permitir ahorrarse dinero cada año y mejorar la gestión del patrimonio personal/familiar
5. Cualquier otro tema relacionado como podría ser los distintos productos de ahorro, seguros, inversión o incluso la tan de moda “independencia financiera”

Materiales adicionales

Si tras leer esta guía se desea complementar recomiendo leer los siguientes materiales adicionales:

Finanzas personales

1. «Mejora tus finanzas personales» de Pedro Becerro – Aclaro que este libro es mío, pero lo incluyo porque toca todos los aspectos mencionados y bastantes más en profundidad. Si se quiere profundizar en finanzas personales creo humildemente que es muy buen material. Algunos foreros lo han leído y he recibido comentarios muy positivos hasta el momento.
2. “Los secretos de la mente millonaria” T. Harv Eker
3. “I Will Teach You To Be Rich” de Ramit Sethi
4. “The Psychology of Money” de Morgan Housel

Inversión indexada

1. Guía de iniciación a la inversión indexada: Guía de iniciación a la inversión indexada que se puede leer en 10-15 minutos. Se incluyen materiales adicionales al final de la guía para complementar y profundizar en lo expuesto. En la entrada respondo las dudas que se vayan planteando.
2. «Todo lo que necesitas saber para empezar a invertir hoy» de Pedro Becerro – Aclaro que este libro es mío, pero lo incluyo porque me parece un muy buen punto de partida para alguien que quiera iniciarse o consolidar su concomimiento en la inversión indexada. Algunos foreros lo han leído y he recibido comentarios muy positivos hasta el momento.

En cualquier caso, estaré a disposición para resolver cualquier pregunta que vaya surgiendo.

Sobre mí

Apasionado por las finanzas personales, el aprendizaje y la difusión de conocimiento, tengo como objetivo ayudar a mejorar la educación financiera para ayudar a las personas a gestionar mejor su dinero accediendo al conocimiento necesario de forma clara y concisa.

Con ese objetivo he publicado los dos libros mencionados:

• Libro de finanzas personales – Título «Mejora tus finanzas personales» (ver libro de tapa blanda en Amazon – precio 12,97€ / ver ebook en Amazon – precio 5,99€)
• Libro de inversión indexada – Título «Todo lo que necesitas saber para empezar a invertir hoy» (ver libro de tapa blanda en Amazon – precio 12,97€ / ver ebook en Amazon – precio 5,99€)

… y recientemente he creado una cuenta (@aportusfinanzas) en las distintas redes sociales (Youtube, Instagram, Tiktok y Twitter) donde voy a ir publicando videos cortos de 1 minuto tratando conceptos claves sobre finanzas personales (algunos ejemplos son: ¿Está protegido mi dinero en una cuenta o depósito? / ¿Qué es y cómo funciona un fondo de inversión? / ¿Es un buen momento para invertir o mejor esperar?).

Además, podéis encontrar mis otras entradas de blog ya mencionadas:

• [Recopilatorio] Mejores cuentas remuneradas, nómina y depósitos en España: Recopilatorio de las mejores cuentas remuneradas y depósitos en entidades con sucursal en España.
• Guía de iniciación a la inversión indexada: Guía de iniciación a la inversión indexada que se puede leer en 10-15 minutos. Se incluyen materiales adicionales al final de la guía para complementar y profundizar en lo expuesto.

Notas finales

Si has llegado hasta aquí, lo primero ¡muchas gracias por leerme!

Espero que haya resultado útil el contenido. He tratado de resumir lo máximo posible los distintos puntos para que se pueda leer del tirón y quizá me haya quedado corto en alguno. Quedo a disposición para ir respondiendo cualquier duda que vaya surgiendo y, por supuesto, animo al resto de foreros a pasarse y dar su punto de vista.

Esta guía, así como todos mis comentarios en el blog, son a título meramente educativo y reflejan mi opinión personal, generalmente basada en estudios y libros que he leído, no siendo en ningún caso una recomendación de inversión ni constituyendo en ningún caso ningún tipo de asesoramiento financiero.